Oprocentowanie nominalne vs RRSO – jak czytać ofertę? (pełne wyliczenia + kalkulator)

Ostatnia aktualizacja: 12.01.2026 • Wyliczenia zgodne z warunkami rynkowymi 2026.

Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko koszt odsetek (np. 12% rocznie). RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) uwzględnia wszystkie koszty (odsetki, prowizję, opłaty) i jest wyższe (np. 15-20% przy prowizji 5%). RRSO jest ważniejsze przy porównywaniu ofert. Niżej znajdziesz szczegółowe wyjaśnienie i przykłady.

Uruchom kalkulator pożyczki Przejdź do skrótu

Ostatnia aktualizacja

12.01.2026

Stan rynkowy 2026. Kalkulator aktualizujemy przy zmianach ofert i stóp procentowych.

Skrót

⭐ Skrót: oprocentowanie nominalne vs RRSO

Parametr	Oprocentowanie nominalne	RRSO
Co pokazuje	Tylko koszt odsetek	Całkowity koszt (odsetki + prowizja + opłaty)
Przykład (50 000 zł, 12%, prowizja 5%)	12% rocznie	~15-18% rocznie
Dla porównania ofert	Niewystarczające	Najważniejsze

RRSO jest wyższe niż oprocentowanie nominalne, bo uwzględnia wszystkie koszty. Przy porównywaniu ofert zawsze sprawdzaj RRSO.

Co to jest oprocentowanie nominalne?

Oprocentowanie nominalne to roczna stopa procentowa odsetek od kwoty pożyczki. Przykład: pożyczka 50 000 zł z oprocentowaniem nominalnym 12% rocznie oznacza, że rocznie zapłacisz około 12% od kwoty pożyczki jako odsetki.

Oprocentowanie nominalne nie uwzględnia prowizji, opłat przygotowawczych, ubezpieczeń ani innych kosztów.

Co to jest RRSO?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony jako roczna stopa procentowa. Uwzględnia:

odsetki
prowizję
opłaty przygotowawcze
ubezpieczenia (jeśli obowiązkowe)
inne koszty związane z pożyczką

RRSO jest zawsze wyższe niż oprocentowanie nominalne, bo uwzględnia wszystkie koszty.

📊 Porównanie oprocentowania nominalnego i RRSO – tabela

Oferta	Oprocentowanie nominalne	Prowizja	RRSO (szacunek)
Oferta A (50 000 zł, 36 miesięcy)	12% rocznie	5%	~15-18% rocznie
Oferta B (50 000 zł, 36 miesięcy)	10% rocznie	8%	~17-20% rocznie
Oferta C (50 000 zł, 36 miesięcy)	14% rocznie	3%	~16-19% rocznie

Oferta B ma niższe oprocentowanie nominalne (10%), ale wyższe RRSO (~17-20%) przez wyższą prowizję. Oferta C ma wyższe oprocentowanie nominalne (14%), ale niższe RRSO (~16-19%) przez niższą prowizję.

🔍 Co wpływa na RRSO?

Czynnik	Wpływ na RRSO
Wyższe oprocentowanie nominalne	Zwiększa RRSO
Wyższa prowizja	Zwiększa RRSO
Dłuższy okres spłaty	Zwykle obniża RRSO (koszty rozłożone na dłużej)
Opłaty dodatkowe	Zwiększają RRSO
Ubezpieczenia obowiązkowe	Zwiększają RRSO

💰 Przykład: pożyczka 50 000 zł, 36 miesięcy

Parametr	Wartość
Oprocentowanie nominalne	12% rocznie
Prowizja	5% (2500 zł)
Suma odsetek	~14 800 zł
Całkowity koszt	~64 800 zł
RRSO (szacunek)	~15-18% rocznie

Oprocentowanie nominalne to 12%, ale RRSO wynosi ~15-18% przez prowizję i inne koszty. RRSO pokazuje realny koszt pożyczki.

FAQ — najważniejsze pytania

Co to jest oprocentowanie nominalne?

Oprocentowanie nominalne to roczna stopa procentowa odsetek od kwoty pożyczki. Nie uwzględnia prowizji, opłat i innych kosztów.

Co to jest RRSO?

RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to całkowity koszt kredytu wyrażony jako roczna stopa procentowa. Uwzględnia odsetki, prowizję, opłaty i inne koszty.

Które jest ważniejsze: oprocentowanie nominalne czy RRSO?

RRSO jest ważniejsze przy porównywaniu ofert, bo pokazuje realny koszt pożyczki. Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko koszt odsetek.