Konsolidacja pożyczek – jak policzyć ratę po konsolidacji? (pełne wyliczenia + kalkulator)

Ostatnia aktualizacja: 12.01.2026 • Wyliczenia zgodne z warunkami rynkowymi 2026.

Konsolidacja pożyczek to połączenie kilku pożyczek w jedną. Rata po konsolidacji zależy od sumy spłacanych pożyczek, okresu spłaty i oprocentowania. Konsolidacja opłaca się, gdy nowa pożyczka ma niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, co obniża ratę miesięczną. Niżej znajdziesz szczegółowe wyliczenia i przykłady.

Uruchom kalkulator pożyczki Przejdź do skrótu

Ostatnia aktualizacja

12.01.2026

Stan rynkowy 2026. Kalkulator aktualizujemy przy zmianach ofert i stóp procentowych.

Skrót

⭐ Skrót: konsolidacja pożyczek

Scenariusz	Rata przed konsolidacją	Rata po konsolidacji	Oszczędność
3 pożyczki (łącznie 80 000 zł, 15% rocznie) → konsolidacja (12% rocznie, 60 miesięcy)	~3200 zł	~2400 zł	~800 zł/miesiąc
2 pożyczki (łącznie 50 000 zł, 14% rocznie) → konsolidacja (11% rocznie, 48 miesięcy)	~2100 zł	~1800 zł	~300 zł/miesiąc

Konsolidacja opłaca się, gdy nowa pożyczka ma niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty. Sprawdź opłaty za wcześniejszą spłatę starych pożyczek.

Jak policzyć ratę po konsolidacji pożyczek?

Aby policzyć ratę po konsolidacji, potrzebujesz:

Suma sald do spłaty wszystkich pożyczek (łącznie z odsetkami do zapłacenia)
Okres spłaty nowej pożyczki (np. 60 miesięcy)
Oprocentowanie nowej pożyczki (np. 12% rocznie)
Prowizja za konsolidację (jeśli jest)

Następnie użyj kalkulatora pożyczki, wprowadzając sumę sald jako kwotę pożyczki.

📊 Przykład: konsolidacja 3 pożyczek

Pożyczka	Saldo do spłaty	Rata miesięczna
Pożyczka A	30 000 zł	~1200 zł
Pożyczka B	25 000 zł	~1000 zł
Pożyczka C	25 000 zł	~1000 zł
Suma	80 000 zł	~3200 zł
Po konsolidacji (12% rocznie, 60 miesięcy)	80 000 zł	~2400 zł

Konsolidacja obniża ratę z ~3200 zł do ~2400 zł miesięcznie, oszczędzając ~800 zł miesięcznie. Całkowity koszt może być wyższy przez dłuższy okres spłaty.

🔍 Kiedy konsolidacja pożyczek się opłaca?

Sytuacja	Czy się opłaca?
Niższe oprocentowanie nowej pożyczki	Tak, jeśli różnica jest znacząca
Dłuższy okres spłaty (niższa rata)	Tak, jeśli potrzebujesz niższej raty
Wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę starych pożyczek	Może się nie opłacać
Wysoka prowizja za konsolidację	Może się nie opłacać

💰 Co uwzględnić przy konsolidacji?

Opłaty za wcześniejszą spłatę starych pożyczek (może być 2-5% od salda)
Prowizja za konsolidację (jeśli jest, np. 3-5%)
Całkowity koszt nowej pożyczki vs suma kosztów starych pożyczek
Rata miesięczna po konsolidacji vs suma rat przed konsolidacją

Konsolidacja może obniżyć ratę miesięczną, ale całkowity koszt może być wyższy przez dłuższy okres spłaty. Sprawdź oba warianty.

FAQ — najważniejsze pytania

Jak policzyć ratę po konsolidacji pożyczek?

Rata po konsolidacji zależy od sumy spłacanych pożyczek, okresu spłaty i oprocentowania. Użyj kalkulatora pożyczki, sumując salda do spłaty wszystkich pożyczek.

Kiedy konsolidacja pożyczek się opłaca?

Konsolidacja opłaca się, gdy nowa pożyczka ma niższe oprocentowanie lub dłuższy okres spłaty, co obniża ratę miesięczną. Sprawdź opłaty za wcześniejszą spłatę starych pożyczek.

Ile można zaoszczędzić na konsolidacji?

Oszczędność zależy od różnicy oprocentowania i opłat. Przy konsolidacji 3 pożyczek (łącznie 80 000 zł) z 15% do 12% rocznie, oszczędność może wynieść ~2000-4000 zł rocznie.