Raty równe vs malejące – co tańsze? (z tabelą) (pełne wyliczenia + kalkulator)

Ostatnia aktualizacja: 12.01.2026 • Wyliczenia zgodne z warunkami rynkowymi 2026.

Raty malejące mają zwykle niższy całkowity koszt odsetek (oszczędność ~1000-3000 zł przy pożyczce 50 000 zł), ale wyższą pierwszą ratę. Raty równe są bardziej przewidywalne budżetowo. Niżej znajdziesz szczegółowe porównanie z tabelą i link do kalkulatora.

Uruchom kalkulator pożyczki Przejdź do skrótu

Ostatnia aktualizacja

12.01.2026

Stan rynkowy 2026. Kalkulator aktualizujemy przy zmianach ofert i stóp procentowych.

Skrót

⭐ Skrót: raty równe vs malejące

Typ rat	Pierwsza rata	Ostatnia rata	Suma odsetek	Całkowita kwota
Raty równe (50 000 zł, 36 miesięcy, 12%)	~1800 zł	~1800 zł	~14 800 zł	~64 800 zł
Raty malejące (50 000 zł, 36 miesięcy, 12%)	~1960 zł	~1400 zł	~13 500 zł	~63 500 zł

Raty malejące dają oszczędność ~1300 zł na odsetkach, ale wymagają wyższej pierwszej raty. Raty równe są bardziej przewidywalne.

Czym różnią się raty równe i malejące?

Raty równe (annuitetowe): płacisz zbliżoną ratę co miesiąc. Na początku większą część stanowią odsetki, później rośnie część kapitałowa. Rata jest stała lub prawie stała.

Raty malejące (kapitałowe): część kapitałowa jest bardziej „stała”, a odsetki z miesiąca na miesiąc spadają, więc rata maleje. Pierwsza rata jest wyższa, ostatnia niższa.

📊 Porównanie rat równych i malejących – tabela

Cecha	Raty równe	Raty malejące
Wysokość raty	Stała / prawie stała	Spada w czasie
Pierwsza rata	Zwykle niższa	Zwykle wyższa
Ostatnia rata	Podobna do pierwszej	Znacznie niższa
Całkowity koszt odsetek	Zwykle wyższy	Zwykle niższy
Przewidywalność budżetu	Bardzo wysoka	Średnia (maleje)
Dla kogo najczęściej	Osoby chcące „stałą ratę”	Osoby, które udźwigną wysoką 1. ratę

💰 Przykład: pożyczka 50 000 zł na 36 miesięcy przy 12% rocznie

Miesiąc	Rata równa	Rata malejąca	Różnica
1. miesiąc	~1800 zł	~1960 zł	+160 zł
18. miesiąc	~1800 zł	~1680 zł	-120 zł
36. miesiąc	~1800 zł	~1400 zł	-400 zł
Suma odsetek	~14 800 zł	~13 500 zł	-1300 zł

Raty malejące dają oszczędność ~1300 zł na odsetkach, ale wymagają wyższej pierwszej raty (~1960 zł vs ~1800 zł).

🔍 Kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące?

Sytuacja	Rekomendacja
Potrzebujesz stabilnego budżetu miesięcznego	Raty równe
Możesz udźwignąć wyższą pierwszą ratę	Raty malejące (oszczędność na odsetkach)
Chcesz minimalizować całkowity koszt	Raty malejące
Niepewność co do przyszłych dochodów	Raty równe (przewidywalność)

FAQ — najważniejsze pytania

Które raty są tańsze: równe czy malejące?

Raty malejące mają zwykle niższy całkowity koszt odsetek, ale wyższą pierwszą ratę. Raty równe są bardziej przewidywalne budżetowo.

Ile oszczędzam na ratach malejących?

Oszczędność zależy od kwoty i okresu. Przy pożyczce 50 000 zł na 36 miesięcy przy 12% rocznie, oszczędność wynosi około 1000-2000 zł na odsetkach.

Kiedy wybrać raty równe, a kiedy malejące?

Raty równe wybierz, jeśli potrzebujesz stabilnego budżetu miesięcznego. Raty malejące wybierz, jeśli możesz udźwignąć wyższą pierwszą ratę i chcesz zaoszczędzić na odsetkach.