Pożyczka na 120 rat – kiedy ma sens? (pełne wyliczenia + kalkulator)
Ostatnia aktualizacja: 12.01.2026 • Wyliczenia zgodne z warunkami rynkowymi 2026.
Pożyczka na 120 rat (10 lat) obniża ratę miesięczną, ale zwiększa całkowity koszt odsetek. Przy pożyczce 100 000 zł przy 12% rocznie, rata wynosi ~1400-1500 zł, a całkowita kwota do spłaty ~168 000-180 000 zł (w tym odsetki ~68 000-80 000 zł). Niżej znajdziesz szczegółowe wyliczenia i porady.
⭐ Skrót: pożyczka na 120 rat
| Kwota | Rata (12% rocznie) | Suma odsetek | Całkowita kwota |
|---|---|---|---|
| 100 000 zł | ~1400-1500 zł | ~68 000-80 000 zł | ~168 000-180 000 zł |
| 50 000 zł | ~700-750 zł | ~34 000-40 000 zł | ~84 000-90 000 zł |
Długi okres spłaty (120 rat) obniża ratę miesięczną, ale znacznie zwiększa całkowity koszt odsetek. Sprawdź, czy nie możesz wybrać krótszego okresu.
Jak liczymy ratę pożyczki na 120 rat?
Rata pożyczki na 120 rat zależy od kwoty pożyczki, oprocentowania nominalnego oraz prowizji (jeśli doliczona do finansowania). Wzór na ratę równą (annuitetową): R = K × (r × (1+r)^n) / ((1+r)^n - 1), gdzie K to kwota, r to miesięczna stopa procentowa, n to liczba miesięcy (120).
Długi okres spłaty (120 rat = 10 lat) obniża ratę miesięczną, ale zwiększa całkowity koszt odsetek.
📊 Porównanie okresów spłaty – tabela
| Okres spłaty | Rata (100 000 zł, 12% rocznie) | Suma odsetek | Całkowita kwota |
|---|---|---|---|
| 36 miesięcy (3 lata) | ~3600 zł | ~29 600 zł | ~129 600 zł |
| 60 miesięcy (5 lat) | ~2400 zł | ~44 000 zł | ~144 000 zł |
| 120 miesięcy (10 lat) | ~1400-1500 zł | ~68 000-80 000 zł | ~168 000-180 000 zł |
Przy 120 ratach rata jest najniższa (~1400-1500 zł), ale całkowity koszt odsetek najwyższy (~68 000-80 000 zł). Różnica w koszcie vs 36 miesięcy to ~38 400-50 400 zł.
🔍 Kiedy pożyczka na 120 rat ma sens?
| Sytuacja | Czy ma sens? |
|---|---|
| Potrzebujesz niskiej raty miesięcznej | Tak, ale sprawdź całkowity koszt |
| Możesz zaakceptować wyższy całkowity koszt | Tak |
| Planujesz wcześniejszą spłatę | Może mieć sens (sprawdź opłaty) |
| Masz możliwość wyboru krótszego okresu | Zwykle lepiej wybrać krótszy okres |
💰 Przykład: pożyczka 100 000 zł na 120 rat
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota pożyczki | 100 000 zł |
| Okres spłaty | 120 miesięcy (10 lat) |
| Oprocentowanie | 12% rocznie |
| Rata miesięczna | ~1400-1500 zł |
| Suma odsetek | ~68 000-80 000 zł |
| Całkowita kwota do spłaty | ~168 000-180 000 zł |
Przy 120 ratach rata jest niska (~1400-1500 zł), ale całkowity koszt odsetek wysoki (~68 000-80 000 zł). Sprawdź, czy nie możesz wybrać krótszego okresu.
FAQ — najważniejsze pytania
Ile wynosi rata pożyczki na 120 rat?
Rata zależy od kwoty i oprocentowania. Przy pożyczce 100 000 zł przy 12% rocznie, rata wynosi około 1400-1500 zł miesięcznie.
Kiedy pożyczka na 120 rat ma sens?
Pożyczka na 120 rat ma sens, gdy potrzebujesz niskiej raty miesięcznej i możesz zaakceptować wyższy całkowity koszt odsetek. Sprawdź, czy nie możesz wybrać krótszego okresu.
Ile kosztuje pożyczka na 120 rat całkowicie?
Przy pożyczce 100 000 zł przy 12% rocznie, całkowita kwota do spłaty wynosi około 168 000-180 000 zł (w tym odsetki ~68 000-80 000 zł).
Sprawdź swoje opcje
🧮 Kalkulator pożyczki online → /pozyczka
💼 Kalkulator kredytu hipotecznego → /kredyt-hipoteczny
Wyniki są orientacyjne i zależą od warunków oferty oraz zdolności kredytowej.
Polecane pożyczki online 2026
Szukasz kredytu gotówkowego?
Sprawdź oferty banków w zakładce — niższe oprocentowanie, dłuższe okresy spłaty.
Wyróżniona • Nasz wybórProvident – pożyczka „bezProvizji”
Do 30 000 zł, pierwsza rata po 2 mies., RRSO 25,75%.
WyróżnionaWonga – pożyczka na raty
Do 15 000 zł na raty do 42 mies., RRSO 49,94%, szybki wniosek online.
Profi Credit – pożyczka online
Minimum formalności, online lub telefonicznie, elastyczne raty.
👤 Autor artykułu
Adam Lewandowski — doradca finansowy, 12+ lat doświadczenia w analizie produktów kredytowych i pożyczkowych w Polsce. Email: ekspert@obliczto.pl.
📌 Treść zweryfikowana merytorycznie
📎 Źródła
- UOKiK — informacje o kredytach i pożyczkach konsumenckich
- NBP — stopy procentowe i wskaźniki rynkowe 2026
- Dz.U. 2011 nr 126 poz. 715 — ustawa o kredycie konsumenckim
📊 Linki wewnętrzne
- Kalkulator pożyczki online → /pozyczka
- Pożyczka 50 000 zł → /pozyczka-50000-zl-rata-koszt
- Wcześniejsza spłata pożyczki → /wczesniejsza-splata-pozyczki-jak-wplywa-na-odsetki