Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt 500 000 zł w 2026? Sprawdzamy realne widełki
Ostatnia aktualizacja: 12.01.2026
Kredyt hipoteczny 500 000 zł to dziś jedna z najczęściej wybieranych kwot przy zakupie mieszkania lub domu.
W 2026 roku wiele osób zadaje sobie jedno pytanie: ile trzeba realnie zarabiać, żeby bank w ogóle zgodził się na taki kredyt?
Bez teorii, bez marketingowych obietnic. Poniżej znajdziesz konkretne widełki netto, które banki faktycznie biorą pod uwagę.
Najważniejsza odpowiedź (jeśli chcesz konkret)
Aby dostać kredyt hipoteczny 500 000 zł w 2026 roku, najczęściej potrzebujesz:
- singiel: ok. 7 000 zł netto
- para: ok. 10 000–11 000 zł netto łącznie
- rodzina z dziećmi: zwykle 11 000–13 000 zł netto łącznie
Niższe dochody bywają możliwe, ale są to sytuacje graniczne i zależne od banku.
Szybkie odpowiedzi (bez czytania całości)
Ile trzeba mieć na rękę na kredyt 500 tys?
Najczęściej ok. 7 000 zł netto (singiel) lub 10 000–11 000 zł netto łącznie (para).
Czy 6 000 zł netto wystarczy?
Zwykle nie – to poziom graniczny i często za niski.
Czy bank liczy brutto czy netto?
Zawsze netto.
Czy rata może spaść w przyszłości?
Tak – jeśli spadną stopy procentowe lub refinansujesz kredyt.
Założenia do wyliczeń
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu | 500 000 zł |
| Okres spłaty | 30 lat |
| Oprocentowanie (przykład) | ok. 7,2% |
| Rata równa (przykład) | ok. 3 390 zł |
| Wkład własny | 20% |
Ile trzeba zarabiać – realne scenariusze
Singiel
| Dochód netto | Ocena banków |
|---|---|
| 6 000 zł | raczej nie |
| 6 500 zł | granicznie |
| 7 000 zł | realna szansa |
| 7 500 zł | bezpiecznie |
Przy jednym dochodzie banki są ostrożne – rata nie powinna pochłaniać zbyt dużej części pensji.
Para bez dzieci
| Dochód netto łącznie | Szansa |
|---|---|
| 8 000 zł | niska |
| 9 000 zł | umiarkowana |
| 10 000–11 000 zł | wysoka |
| 12 000 zł | bardzo wysoka |
Dwa dochody znacząco poprawiają zdolność kredytową.
Rodzina z dziećmi
Przy dzieciach bank zakłada wyższe koszty życia. W praktyce oznacza to, że:
- 1 dziecko → potrzeba wyższego dochodu
- 2 dzieci → zdolność spada jeszcze mocniej
Dlatego często wymagane jest 11 000–13 000 zł netto łącznie, aby kredyt 500 000 zł był realny.
Forma zatrudnienia a zdolność kredytowa
Umowa o pracę
Najlepiej oceniana. Umowa na czas nieokreślony to duży plus.
Umowa zlecenie
Banki często wymagają ciągłości dochodu (np. 12 miesięcy).
Działalność gospodarcza (B2B)
Liczy się dochód po kosztach i staż działalności. Zdolność bywa niższa niż przy UoP.
Czy 8000 zł brutto wystarczy na kredyt 500 000 zł?
Najczęściej nie.
8000 zł brutto to ok. 5 800–5 900 zł netto, a przy racie ok. 3 390 zł bank uzna to za zbyt duże obciążenie.
Co najbardziej zwiększa szanse na kredyt?
wyższy wkład własny (25–30%)
brak kart kredytowych i limitów
spłacone pożyczki
wspólny kredyt (dwie osoby)
stabilna umowa o pracę
dłuższy okres spłaty
Najczęstsze pytania
Czy da się dostać kredyt 500 000 zł z niższą pensją?
Czasem tak, ale zwykle przy większym wkładzie własnym lub dwóch dochodach.
Czy B2B bardzo utrudnia kredyt?
Może, ale wszystko zależy od dochodu, stażu i banku.
Czy bank liczy koszty życia?
Tak – są one odejmowane od dochodu.
🏦 Polecamy banki (kredyty hipoteczne 2026)
Citi Handlowy – Kredyt hipoteczny
- RRSO 6,84% (jedna z najniższych na rynku)
- Szybka decyzja, elastyczne dochody (w tym JDG, zagranica)
⭐ Bank Pekao SA – Kredyt mieszkaniowy
- Marża od 1,95%, nawet 0% prowizji
- Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
- RRSO 7,35% – konkurencyjny koszt całkowity
VeloBank – Kredyt hipoteczny VeloDom z refinansowaniem
- Oferta dla przenoszących kredyt z innego banku
- Potencjalnie niższa rata lub krótszy okres spłaty
VeloBank – Kredyt hipoteczny VeloDom dla Profesjonalistów
- Uproszczone procedury dla wolnych zawodów
- Korzystne marże, szybsza decyzja kredytowa
VeloBank – Kredyt hipoteczny VeloDom
- Elastyczne parametry kredytu
- 0% prowizji w pakietach
Komentarz eksperta
„Przy kredytach hipotecznych na poziomie 500 000 zł banki w 2026 roku zwracają szczególną uwagę nie tylko na wysokość dochodu, ale również na stabilność zatrudnienia i realne koszty życia. W praktyce oznacza to, że nawet przy teoretycznie wystarczających zarobkach decyzja kredytowa może się różnić w zależności od formy umowy, liczby osób w gospodarstwie domowym oraz historii kredytowej.”
Ekspert finansowy obliczto.pl
Specjalista ds. kredytów hipotecznych i zdolności kredytowej.
Od lat analizuje oferty banków, zasady liczenia zdolności oraz realne koszty kredytów mieszkaniowych w Polsce.
Powiązane artykuły
Zastrzeżenie
Wyliczenia mają charakter orientacyjny i nie stanowią oferty bankowej.