Kalkulator pożyczki online - oblicz ratę i całkowity koszt pożyczki krok po kroku [2026]

Skrót - najważniejsze w 30 sekund

• Na ratę najbardziej wpływa: kwota, okres, oprocentowanie nominalne i prowizja.
• Raty równe są przewidywalne; malejące zwykle mają niższy koszt odsetek, ale wyższą pierwszą ratę.
• Prowizja może być doliczona do finansowania (zwiększa raty) albo potrącona z góry (obniża „kwotę na rękę”).
• Rata w banku może wyjść inna przez ubezpieczenia, opłaty, zaokrąglenia i konstrukcję harmonogramu.
• Najlepszy sposób porównania ofert: policz kilka wariantów w kalkulatorze pożyczki i porównaj całkowitą kwotę do spłaty oraz sumę odsetek.

Jak działa kalkulator pożyczki online?

Kalkulator działa prosto: podajesz parametry, a wynik dostajesz natychmiast. Najczęściej potrzebujesz czterech informacji:

1. Kwota pożyczki – czyli ile chcesz pożyczyć (np. 50 000 zł).
2. Okres spłaty – liczba miesięcy (np. 36 miesięcy).
3. Oprocentowanie nominalne – roczna stopa procentowa (np. 9,99% rocznie).
4. Prowizja – koszt startowy (np. 5%), który bywa doliczony do rat albo potrącony z góry.

Dzięki temu kalkulator pożyczki online potrafi wyliczyć:

• ratę (albo zakres rat, jeśli są malejące),
• sumę odsetek,
• koszt prowizji,
• całkowitą kwotę do spłaty,
• harmonogram spłaty miesiąc po miesiącu.

👉 Jeśli chcesz od razu sprawdzić swój wariant, użyj: oblicz ratę pożyczki.

Raty równe czy malejące – co bardziej się opłaca?

Różnica jest w konstrukcji raty:

• Raty równe: płacisz zbliżoną ratę co miesiąc. Na początku większą część stanowią odsetki, później rośnie część kapitałowa.
• Raty malejące: część kapitałowa jest bardziej „stała”, a odsetki z miesiąca na miesiąc spadają, więc rata maleje.

Porównanie rat – tabela

Wniosek praktyczny: jeśli chcesz minimalizować koszt odsetek i stać Cię na wyższą pierwszą ratę, raty malejące często wypadają lepiej. Jeśli wolisz stabilny budżet miesięczny, raty równe są wygodniejsze.

👉 Najprościej porównać to w praktyce: kalkulator pożyczki.

Prowizja przy pożyczce – doliczona do rat czy potrącana z góry?

Prowizja to często kluczowa różnica między ofertami, bo potrafi mocno podbić koszt.

1) Prowizja doliczona do kwoty finansowanej (finansowana)

• pożyczasz „więcej”, bo prowizja jest dodana do kwoty,
• rata rośnie, bo spłacasz też prowizję w ratach,
• „na rękę” dostajesz zwykle pełną kwotę pożyczki.

2) Prowizja potrącana z góry

• do spłaty nadal masz pożyczoną kwotę, ale prowizja jest zapłacona na starcie,
• „na rękę” dostajesz mniej (kwota pomniejszona o prowizję),
• łączny koszt często jest łatwiejszy do porównania, bo widzisz realną wypłatę.

👉 W dobrym narzędziu zobaczysz oba warianty: kalkulator pożyczki online (pokazuje także „kwotę na rękę”).

Dlaczego rata z kalkulatora różni się od oferty banku?

To normalne. Najczęstsze powody różnic:

• Ubezpieczenie (czasem wymagane) doliczane do rat lub płatne osobno.
• Opłaty dodatkowe (np. przygotowawcze, obsługowe, administracyjne).
• Inne zaokrąglenia i rozliczanie „ostatniej raty” w harmonogramie.
• Inny sposób liczenia harmonogramu (np. przesunięcie dat płatności, dni w miesiącu).
• Zmienne warunki (oprocentowanie może być stałe lub zmienne, różne zasady).

Dlatego kalkulator traktuj jako symulację porównawczą: pokazuje mechanikę kosztu (odsetki + prowizja) i pozwala szybko zobaczyć, co najbardziej wpływa na wynik.

Przykład: ile kosztuje pożyczka 50 000 zł?

Załóżmy wariant:

• kwota: 50 000 zł
• okres: 36 miesięcy
• oprocentowanie nominalne: 9,99% rocznie
• prowizja: 5%
• raty: równe
• prowizja: doliczona do finansowania

W takim układzie:

• prowizja wynosi 2 500 zł,
• finansowana kwota to 52 500 zł,
• rata miesięczna będzie stała (w przybliżeniu),
• całkowita kwota do spłaty to suma wszystkich rat.

⚠️ Dokładny wynik zależy od zaokrągleń i harmonogramu, dlatego najuczciwiej policzyć go narzędziem, które pokazuje tabelę spłat.

👉 Wklep te parametry tutaj i zobacz pełny harmonogram: oblicz ratę pożyczki.

Najczęstsze pytania (FAQ)

Podsumowanie

Najtańsza pożyczka to zwykle ta, w której rozumiesz koszt całkowity: ile oddasz łącznie i co generuje koszt (odsetki, prowizja, opłaty). Zanim podejmiesz decyzję, policz 2–3 warianty – to realnie potrafi oszczędzić pieniądze.

👉 Zacznij od prostego porównania: kalkulator pożyczki.

Powiązane

• /pozyczka – kalkulator pożyczki online
• /leasing – kalkulator leasingu
• /kredyt-hipoteczny – kalkulator kredytu hipotecznego
• /netto-brutto – kalkulator wynagrodzeń